53%
2021 年，非洲成年人拥有金融服务或货币账户
50％
所有数字金融服务用户居住在非洲
70％
全球移动货币交易额的 1/4 来自非洲
但由于很大一部分非洲人仍然没有银行账户，推动金融包容性将是实现这一目标的关键。
继续阅读，了解技术如何在推动金融包容性方面发挥不可或缺的作用，以及非洲银行业、金融业和保险业领域的最新趋势、挑战和机遇。
科技与金融包容性
但由于很大一部分非洲人仍然没有银行账户，推动金融包容性将是实现这一目标的关键。
过去几十年来，非洲无银行账户公民比例大幅下降，这主要得益于该地区金融科技 (FinTech) 和保险科技 (InsurTech) 公司的崛起。
国际货币基金组织报告称，目前全球 7 亿数字金融服务用户中，近一半位于非洲。这一进步可以归功于采用数字基础设施和金融，绕过了传统的实体金融系统。
移动货币提供商、数字钱包、新型或数字银行以及在线支付平台已成为扩大非洲金融包容性的关键参与者。这些技术克服了地理障碍并降低了交易成本，使服务不足的个人能够进入和驾驭金融服务世界。
技术进步还创造了储蓄、信贷和保险机会，使以前被排斥的群体能够参与正规金融体系。因此，社会包容性得到增强，实现了将边缘化个体融入社会的更广泛目标。
非洲大陆的手机普及率稳步增长，预计到 2025 年将超过 50%，这进一步扩大了银行、金融和保险服务的可及性，尤其是在偏远和农村地区。通过利用数字通信技术，可以突破物理基础设施的限制，让更广泛的客户群体获得金融服务。
银行的作用
随着充满活力的创新推动金融科技和保险科技领域的增长，许多现有银行可能会问自己如何才能保持与客户的联系。然而，这些金融机构在提升非洲大陆的金融包容性水平方面继续发挥着关键作用。他们已经拥有可以帮助快速吸引客户的基础设施，他们已经建立了公司治理，他们与监管机构的关系也带来了明显的好处。
世行推动金融包容性的举措
传统银行可以采取多种策略来为没有银行账户的人提供银行服务。以下是其中一些：
增强实体分支机构或代理网络在服务不足地区的覆盖范围。
通过手机银行应用程序的网上银行服务为客户提供可访问性和便利性。
采用新的数字工具来实现安全的数字交易
银行还可以通过为小企业和低收入人群提供专门的小额信贷或保险产品来满足特定需求。与非政府组织和政府机构的合作可以扩大其覆盖范围，从而实现更具包容性的金融服务。
在《非洲金融科技：开始的结束》报告中，麦肯锡强调了传统银行与 妈妈电话号码数据 金融科技公司合作的重要性。合作伙伴关系，而不是激烈的竞争，对于非洲大陆的长期商业成功和金融包容性水平至关重要。
通过实施这些举措，银行可以有效降低交易成本，包括新账户最低存款要求的高成本。
扩大无障碍银行服务
通信技术（尤其是互联网连接和移动网络）的可用性一直是非洲银行服务普及的基石。没有连通性，金融科技和数字银行的发展就不可能实现。
非洲大陆已经取得了长足进步，但与世界其他地区相比，互联网普及率仍然很低。不过，根据世界银行的数据，2020 年至 2021 年，非洲大陆的互联网普及率增长了 4%（撒哈拉以南非洲）。
互联网连接使金融机构能够建立数字平台和网上银行服务，并提升个人管理财务的渠道。移动网络将金融服务的覆盖范围延伸到消费者的手中，并支持代理银行的兴起，即在没有实体银行分支机构的地区，当地企业充当银行服务的中介。
在数字通信渠道 盛行的地方，电子邮件、消息应用程序和社交媒体平台等促进了金融机构与客户之间的高效有效沟通，并提高了金融知识水平。
移动货币服务：一种创新的解决方案
GMSA 发布的行业状况报告显示，全球移动货币行业目前已有316种活跃服务，注册账户超过13.5亿，交易额超过1万亿美元，其中非洲地区就贡献了54%以上的活跃服务和70%的交易额。
自从M-Pesa在肯尼亚 推出以来，非洲大陆一直引领着移动货币的先行者地位。
移动货币与手机银行
许多人交替使用移动货币和移动银行这两个术语。然而，它们有很大区别。
移动货币是一种由移动货币代理网络提供的随用随付的数字交易媒介。使用移动货币服务不需要银行账户，您只需要一部手机和网络覆盖即可。
移动银行通过移动应用提供一系列金融服务，包括信用卡支付、开立新账户、兑换服务等。这可以通过网络运营商与金融服务提供商、进军数字领域的传统银行或仅存在于非实体世界中的新银行合作来实现。
自 2000 年代以来，代理网络首次专门用于非洲的移动货币支持，这些网络现在已将其服务扩展到现金存入和现金提取之外。它们也已经超越了电信供应商的专属范围——例如尼日利亚的SANEF 、南部非洲的Mukuru和埃及的Fawry。
SANEF 是政府监管机构推动的一项举措如何改变一个国家金融创新和包容性格局的一个例子。2018 年，尼日利亚推出了支付服务银行许可证，允许移动货币提供商提供支付和汇款服务。
非洲数字金融的扩张
世界银行在其 2021 年全球金融包容性数据库中指出，手机可以克服目前没有银行账户的人所说的阻碍他们获得金融服务的许多障碍。利用非洲大陆正在急剧上升的手机拥有量，也可以帮助缩小金融包容性方面明显的性别差距。
非洲的数字化和移动技术的使用增加
数据显示，撒哈拉以南非洲地区 86% 的男性拥有手机，女性的比例略低，为 77%。不过，在一些国家，女性拥有手机的可能性几乎与男性一样（喀麦隆和赞比亚，根据 Findex 数据库）。在津巴布韦，社区中女性拥有手机的可能性高于男性。
这为金融服务提供商提供了一个机会，以确保正规金融部门和所提供的服务的渗透率。
手机扩大金融包容性的一种方式是通过这些设备实现的数字识别。
开立银行账户或购买和注册手机 SIM 卡时通常需要提供身份证明。撒哈拉以南非洲约 83% 的国家仍然需要政府颁发的身份证明文件。世界银行身份识别促进发展 (ID4D) 等举措的再度努力为使用手机进行数字身份识别提供了依据，为增加账户拥有率铺平了道路。
移动身份证是一种数字识别形式，允许个人使用移动设备在各种情况下证明自己的身份，例如访问政府服务、进行在线购物或以电子方式签署文件。
这可能涉及将个人政府颁发的身份证件（如驾照或护照）的数字版本存储在他们的移动设备上。这也可能意味着使用智能手机技术（如面部识别或指纹扫描）的生物特征认证来验证他们的身份。与传统的实物身份证件相比，这是一种更方便、更安全的身份证明方式。
Infobip 与移动网络运营商 (MNO) 合作，提供一系列移动身份服务。我们尝试利用 MNO 拥有的大量有关其用户的数据进行静默移动身份验证，以验证国家身份证号码或检查以前的SIM 卡交换情况。
通过数字支付增加金融交易量
数字支付改变了非洲的金融交易，推动了经济增长和发展。
尼日利亚中央银行一直在推动一项减少该国现金使用的举措。无现金政策自 2023 年 1 月起生效，并对每日实物现金提取进行了限制。
