什么是年金？
年金是一种保险产品（而非投资工具），它将您存入年金的资金转换为保证终身的收入来源。
为什么有人要购买年金？
理想情况下，我们希望我们的所有开支都由联邦养老金和社会保障收入来支付，而不需要依赖我们的投资。
但对许多人来说，情况并非如此。他们的联邦养老金和社会保障收入可能不够。他们的收入不足，需要 TSP（或其他投资）来填补退休期间的缺口。
你需要年金来弥补收入缺口吗？
如果你仔细想想，只有当你的收入缺口超过你整体 TSP（或退休投资组合）的一定百分比时，你才需要年金。让我举例说明：
如果您的收入缺口占投资组合的1%，那么理论上您可以在 100 年内从投资组合中提取 1%。您打算退休 100 年吗？
如果您的收入缺口占投资组合的2%，理论上您可以在 50 年内从投资组合中提取 2%。同样，您计划退休 50 年吗？
如果您的收入缺口占投资组合的 3% ，理论上您可以在 33.33 年内从投资组合中 新加坡电话号码几位数 提取 3%。因此，我们开始更接近常见的退休时间范围。但这是假设您根本不想让钱增值！ 即使您的钱有一点利息增长，也可以持续超过 33 年。
如果你的收入缺口占投资组合的4%，理论上你可以在 25 年内从投资组合中提取 4%。这是非常常见的退休时间跨度。
如您所见，如果您的收入需求为 3% 或以下，您可能不需要年金来保证您的收入。但是当您的收入需求接近或超过 4% 时，您可能会开始不确定您的资产是否能为您的余生提供收入。您可以尝试投资您的资金以获得 4% 或更高的收益，但此类投资可能会让您面临损失，从而减少您可以从投资组合中产生收入的年数。有些人不擅长管理他们的投资以产生必要的收入，因此他们转而寻求年金。年金为一个人的余生提供了有保障的收入来源。只要您活着，您就不会缺钱。
TSP 年金选项：
TSP 提供具有几种不同支付选项的年金。它们是：
仅限终身 – 仅在您活着时才支付。
现金退款——仅在您活着期间支付，并将剩余金额支付给您的受益人。
10 年确定 – 至少支付 10 年。如果您在 10 年内去世，每月付款将持续到第10 年结束。
联合 50%——赔付金额将持续到您和幸存者的生命结束时，但当第一个人死亡时，赔付金额会减少一半 。
联合 100%——赔付将持续到您和幸存者的生命结束，并且当第一个人死亡时赔付金额不会减少 。
COLA——每月支付的金额随年度 COLA（生活成本调整）而增加
最高月赔付额仅用于寿险。任何其他形式的赔付都会减少月赔付额。
TSP 年金是“好”还是“坏”？
在将资金投入 TSP 年金之前，您需要考虑以下事项：
1. 不可撤销：一旦您的年金开始生效，就无法退出。以下是 TSP.gov的措辞：“一旦您的年金资金已支付，您就无法取消您的年金、更改您的年金选项或更改您的联合年金受益人。”
2. 当前 G 基金利率下的固定增长： 如果当前 G 基金收益率很高，比如 80 年代中期，这可能不是问题。但 2014 年的收益率几乎是历史最低。如果你现在进行年金化，你的资金将永远不会再从更高的利率中受益。即使利率上升，即使股市收益率达到两位数，你也会被困在 G 基金当前的低收益率中。在私营部门，你可以找到“灵活”的固定年金或可变年金——两者都能让你从利率上升或市场回报增加中获益。
3. 支付率低于私人年金： 如果您希望 TSP 年金能够覆盖您的遗属，则 TSP 支付率将大幅下降。在这种情况下，支付率通常比私营部门的支付率低 20%。
4. 您的付款永远不会增加 （除非您选择 COLA - 见下文）：无论您的付款金额是多少，您余生都会收到这笔钱。这可能会在 5 年后困扰您，当然也会在 10 年、20 年或 30 年后困扰您。
5. 史努比保管你的钱： 你死后剩下的钱怎么办？史努比（MetLife）保管！避免这种情况的唯一方法是选择受益人选项 - 但这会降低你的每月支付率（如上所述）。
